如何正确使用信用卡
学会正确使用信用卡，让自己不会成为“卡奴”。
注意事项
虽然本文提到的信用卡指的是银行发行的那种小卡片，但考虑到目前中国互联网经常以欺骗性方式诱使用户使用其金融产品，例如在支付宝付款时非常容易误触花呗的开关，或者在抖音团购时很容易为了选择更大优惠而误开通月付，本文有必要特别提醒：
- 花呗、美团月付、抖音月付、京东白条等产品的功能与信用卡类似，也需要掌握正确使用方法，因此本文章的操作方法同样适用。
- 度小满、XX分期类似本文下方提到的“分期还款”，除非是真正的零利率零手续费（例如苹果手机分期），尽量不要使用！
- 借呗、XX贷、“备用金”、白条类、小额贷款类产品，类似本文下方提到的“取现”，同样尽量不要使用！
如果你不知道信用卡能做什么事情，那么不要办信用卡
信用卡能做什么事情呢？
如果你不清楚这个问题，那么说明你完全不需要信用卡。这种情况下，即使银行会给你各种好处，你也不应该去办理任何信用卡，而且应该抓紧去银行把已经办过的信用卡全部注销。
如果你还是想了解信用卡的作用，这里可以简单解释一下：
- 在国内，有支付宝和微信支付就足够了，所以你不需要信用卡。
- 在国外，以及需要支付的国外网站，你需要指定标志（例如Visa、Mastercard）的信用卡当作支付工具，所以你需要信用卡，但不需要纯银联的信用卡。
如果你要办信用卡，那么要熟悉信用卡的一些概念
很多人都有储蓄卡（规范说法叫做借记卡），它的用法很简单，需要存钱时可以直接往里面存钱，需要消费或取钱时可以往外取钱，而且只要卡片和密码不丢，钱就不会丢，也不会产生额外费用。
但信用卡不同于借记卡，信用卡有一系列麻烦的概念。虽然信用卡是合法的、无害的，但是，如果你不清楚这些复杂概念的含义，不能正确使用卡片，轻者增加花销，重者影响征信——被银行“合法地”拉入黑名单，严重影响日常生活！
如果你看到下面这些词语之后感到一头雾水，说明你不应该办理信用卡：
- 额度：额度指信用卡最多能花多少钱。额度是银行的钱，不是你的钱，所以额度高只是表示你能多借点钱，该还的钱还是要还的。假如你的额度是10000元，查询到当前额度是3000元，说明你现在欠银行7000元。
- 年费：持有信用卡，每年会产生一笔持有的费用，所以办卡时务必和银行确认年费金额，以及免除年费的具体条件。哪怕卡片没有年费，你也不要直接拿剪刀把卡片“咔嚓”掉，而是及时去银行注销不再使用的卡片，彻底消除隐患。
- 务必确认好免年费的条件，并且不要卡着条件去使用，例如消费满X笔之后再退款，可能会被视为消费次数不足。
- 账单日和还款日： *
账单日：到账单日时，银行会把上一个月的消费记录固定下来，形成账单，并且告诉你欠了多少钱。这个时候你还有大约半个月的准备时间，银行不会计算利息，只要在到达还款日之前还款即可。
*
还款日：账单日过了大约半个月时间以后，会到达还款日，这是你还钱的最后期限。如果你过了还款日还没还钱，那么会影响征信，而且银行会开始收利息。
*
每张卡的账单日和还款日都不一样，具体日期需要和银行确认。另外建议开启自动还款功能，以免因为不小心忘记还款而影响征信。
- 注意不要卡着还款日还款，尽量提前两三天，以免因系统无意或故意设置的延迟（例如跨行还款或使用支付宝还款可能第二天才到账）导致你被收利息。
- 最低还款：在账单日之后，除了全额还款，你也可以只还一部分。例如账单金额是欠1000元，最低还款额是100元，你只要还款超过100元，就不会影响征信。但是需要注意，最低还款只是不影响征信，剩下的钱还是要还的，银行会开始计算利息，而且实际利率极高！
- CVV（安全码）：指卡片背后的数字。信用卡和储蓄卡不一样，只要知道正面的卡号与日期，以及背面的安全码，无需密码也可以消费。因此不要随意让别人看到你的信用卡卡面。
- 人民币账单和美元账单：如果是外币卡，会产生两种账单，人民币账单和美元账单要分别用两种货币还款。如果你不介意汇率问题，而且觉得购汇还款麻烦，可以开通美元账单用人民币记账，这样的话，到账单日的时候，直接用人民币就能把两种欠款还清。
- 银联、Visa、Mastercard等：卡面上的标志决定了它能在哪里使用。例如带Visa或Mastercard标志的，可以在国外很多国家使用，但是只有银联一种标志的，基本上只能在国内使用了。
有“信用”，才能使用“信用”卡
信用卡的本质是向银行借钱，是你的债务之一。既然是欠别人的钱，那么你迟早要还钱。“信用卡”这个词语里面的“信用”，其实就是手头宽裕的意思——有钱或有稳定收入才叫有“信用”，没钱或没有稳定收入就是没“信用”，因此，你手头应该准备比账单支出还要多的存款，不然的话，你拿什么去还呢？
哪怕目前个人支出还可控，信用卡也应当严格作为一种支付工具使用，而且要确保自己总是有钱来还信用卡账单。除了还信用卡的钱，还要保证有冗余的钱，例如每个月强制拿出一笔存款，逐渐攒出3到6个月刚性支出（房贷、车贷、基本生活费），当作真正的备用金使用。
如果你没有足够的钱，那么你需要避免使用信用卡和网贷，否则很容易做出后文提到的“永远都不要碰”的操作，让自己陷入更加困难的绝境。
在疫情两年折腾之下，有些单位已经开始不能正常发放工资，因此你要慎重考虑自己的财务情况。如果你背上了房贷车贷，收入开始变得不稳定，又没有足够的存款，那么即使靠信用卡做资金周转，也改变不了它是压垮你的众多石头之一的事实。
有些操作，这辈子永远都不要碰
绝不使用最低还款和分期
最低还款和分期还款，虽然不影响征信，但是，因为你的欠款没有还清，所以都会计算利息！
利息的计算方式比较复杂，因为这是银行的重要收入来源之一，要尽可能多挣你的钱，例如你欠10000，还了9000，某些银行的利息仍然按10000计算，而且这个利息是从你消费时候（严格来讲是入账时）开始计算，而不是等到账单日才计算，并且以上只是简化说法，实际情况会更加复杂。这个利息类似“利滚利”，虽然利息数字可能看着不多，但利率极高（年利率约0.05%×365=18.25%左右），远高于房贷（年利率4～5%左右）和车贷（年利率5～6%左右），而且很容易越滚越大，所以相当于合法高利贷！
那么如何规避这里面的陷阱呢？
很简单，只要你永远都及时还款，而且永远都是全额还款，永远不做最低还款和分期还款，一分钱都不欠，你就永远不需要关心这个问题了。
不要取现
信用卡可以合法地取现，但是银行会收取高额手续费，并且利息从取现开始就立即计算，而不是等到还款日才计算，利率也非常高！因此除非迫不得已，急需现金，而且手头没有任何其他可以换出现金的渠道，否则绝对不要使用信用卡取现。
不要套现 / 办POS机
如果你不是真正做买卖的，绝对不要去办POS机！
很多人申请信用卡和POS机其实是为了能周转资金。由于信用卡取现手续费和利息都非常高，而刷POS机属于消费，手续费很低，而且还款日之前没有利息，所以你会发现街头到处都有办POS机的小广告。
然而信用卡套现属于犯罪行为，而且刷POS机需要掌握一些操作“技巧”，否则容易触发银行风控，导致锁卡。一旦出现问题，你不仅会立刻被压垮（被银行要求马上还清全款），还无法用合法途径来维护自己的权益，因为这样做等于投案自首。
不要用信用卡做资金周转
信用卡绝对不是“备用金”和“周转工具”！！
银行最喜欢做 “晴天送伞、雨天收伞” 的工作，他们会不定期对信用卡客户的使用情况进行评估，你手头越宽裕，他们越喜欢给你加额度，而你手头越缺钱，他们越喜欢给你降额度。如果你的信用卡额度很大，然后拿去周转资金，很可能会银行风控系统视为手里缺钱，导致你信用卡额度突然被降到很低，然后立刻陷入财务困境。这更加说明了量力而行的重要性。
如果你现在经济状况还能说得过去，在大额消费（例如贷款）之前，你就应该思考一下，是不是本可以降低杠杆率（少贷款），或者暂缓消费计划，减少不必要的支出，从而避免把自己逼到需要靠信用卡套现周转的绝境呢？
手头确实有点紧，如何正确使用信用卡
手头紧张的时候，对任何一笔支出都要加以重视。很多人都尝试过以贷养贷，通过信用卡套现或网贷借钱来暂时填补窟窿，然后为进一步把钱还清争取时间和空间，但结果不仅没能还清债务，负担还越来越重，最后个人无力承受，走向极端。之所以出现这种结果，是因为信用卡或网贷表面上利率低、利息不大，支出可控，但由于复杂的计算模式和“利滚利”的利息模型，实际负担远比其他类型贷款（特别是房贷车贷）重得多。连专业的债务规划从业者都会要求优先消化信用卡和网贷，我们更不能在手头紧张时考虑用信用卡来进行周转了。
手头紧张时应考虑其他方式，例如： * 进一步压缩支出，停止非必要支出 * 向父母求助，或在证明自己能把钱还清的前提下找亲友借钱（注意：在难以证明自己有能力把钱还清的情况下，不要找人借钱） * 向父母亲友求助，但是不要借钱，而是寻求其他类型帮助，例如提供信息、提供机会等，以达到提高收入、降低支出的目的 * 通过兼职等方式提高个人收入 * 在严重困难时，选择割肉，先变卖手中的一些资产，哪怕亏本卖掉，尽可能降低总负债，在此基础上再与银行友好协商，争取停息挂账（在已经无法正常还款、但愿意努力还款的情况下，与银行协商具体还款方案），然后继续努力还款