如何正确使用信用卡

学会正确使用信用卡，让自己不会成为“卡奴”。

如果你不知道信用卡能做什么事情，那么不要办信用卡

信用卡能做什么事情呢？

如果你不清楚这个问题，那么说明你完全不需要信用卡。这种情况下，即使银行会给你各种好处，你也不应该去办理任何信用卡，而且应该抓紧去银行把已经办过的信用卡全部注销。

如果你还是想了解信用卡的作用，这里可以简单解释一下：

• 在国内，有支付宝和微信支付就足够了，缺钱的话，你还可以用花呗和借呗，所以你不需要信用卡。
• 在国外，以及需要支付的国外网站，你需要指定标志（例如Visa、Mastercard）的信用卡，所以你不需要纯银联的信用卡。

如果你要办信用卡，那么要熟悉信用卡的一些概念

很多人都有储蓄卡，规范说法叫做借记卡。储蓄卡的用法很简单，需要存钱时可以直接往里面存钱，需要消费或取钱时可以往外取钱，而且只要卡片和密码不丢，钱就不会丢，也不会产生额外费用。

但信用卡不同于借记卡，信用卡有一系列麻烦的概念。如果你不清楚这些词语的含义，不能正确使用卡片，轻者增加花销，重者影响征信（被银行“合法地”拉入黑名单，严重影响日常生活）。

如果你看到下面这些词语之后感到一头雾水，说明你不应该办理信用卡：

• 额度：额度指信用卡最多能花多少钱。额度是银行的钱，不是你的钱，所以额度高只是表示你能多借点钱，该还的钱还是要还的。假如你的额度是10000元，查询到当前额度是3000元，说明你现在欠银行7000元。
• 年费：持有信用卡，每年会产生一笔持有的费用，所以办卡时务必和银行确认年费金额。虽然有些卡片是免年费的，或者带条件免年费，例如消费满多少之后免年费，但你也不要直接拿剪刀把卡片“咔嚓”掉，而是及时去银行注销不再使用的卡片，彻底消除隐患。
• 账单日和还款日：
  • 账单日：到账单日时，银行会把上一个月的消费记录固定下来，形成账单，并且告诉你欠了多少钱。这个时候你还有大约半个月的准备时间，银行不会计算利息，只要在到达还款日之前还款即可。
  • 还款日：账单日过了大约半个月时间以后，会到达还款日，这是你还钱的最后期限。如果你过了还款日还没还钱，那么会影响征信，而且银行会开始收利息。
  • 每张卡的账单日和还款日都不一样，具体日期需要和银行确认。另外建议开启自动还款功能，以免因为不小心忘记还款而影响征信。
• 最低还款：在账单日之后，除了全额还款，你也可以只还一部分。例如账单金额是欠1000元，最低还款额是100元，你只要还款超过100元，就不会影响征信。但是需要注意，最低还款只是不影响征信，剩下的钱还是要还的，而且过了还款日之后，银行也会开始计算利息。
• CVV（安全码）：指卡片背后的数字。信用卡和储蓄卡不一样，只要知道正面的卡号与日期，以及背面的安全码，无需密码也可以消费。因此不要随意让别人看到你的信用卡卡面。
• 人民币账单和美元账单：如果是外币卡，会产生两种账单，人民币账单和美元账单要分别用两种货币还款。如果你不介意汇率问题，而且觉得购汇还款麻烦，可以开通美元账单用人民币记账，这样的话，到账单日的时候，直接用人民币就能把两种欠款还清。
• 银联、Visa、Mastercard等：卡面上的标志决定了它能在哪里使用。例如带Visa或Mastercard标志的，可以在国外很多国家使用，但是只有银联一种标志的，基本上只能在国内使用了。

无论什么情况，都要量力而行

信用卡的本质是向银行借钱，是你的债务之一。既然是欠别人的钱，那么你迟早要还钱，因此，你手头应该准备比账单支出还要多的存款，不然的话，你拿什么去还呢？

如果你没有足够的存款，那么你需要评估自己的收入情况，保证剩余存款加上本月的收入能还得上信用卡和其他债务的支出。

在疫情两年折腾之下，有些单位已经开始不能正常发放工资，因此你要慎重考虑自己的财务情况。如果你背上了房贷车贷，收入开始变得不稳定，又没有足够的存款，那么即使靠信用卡做资金周转，也改变不了它是压垮你的众多石头之一的事实。

有些操作，这辈子永远都不要碰

最低还款和分期还款

最低还款和分期还款，虽然不影响征信，但是，因为你的欠款没有还清，所以都会计算利息！利息的计算方式比较复杂，因为这是银行的重要收入来源之一，要尽可能多挣你的钱，而且这个利息类似“利滚利”，所以相当于合法高利贷！

那么如何规避这里面的陷阱呢？

很简单，只要你每次都及时还款，而且每次都是全额还款，也永远不做分期还款，你就永远不需要关心这个问题了。

取现

信用卡可以合法地取现，但是银行会收取高额手续费，并且利息从取现开始就立即计算，而不是等到还款日才计算，利率也非常高！因此除非迫不得已，不要使用信用卡取现。

套现 / 办POS机

很多人申请信用卡其实是为了能周转资金。由于信用卡取现手续费和利息都非常高，而刷POS机属于消费，手续费很低，而且还款日之前没有利息，所以你会发现街头到处都有办POS机的小广告。

然而信用卡套现属于犯罪行为，而且刷POS机需要掌握一些“技巧”，否则容易触发银行风控，导致锁卡。一旦出现问题，你无法用合法途径来维护自己的权益，因为这样做等于投案自首。

资金周转

信用卡不是“备用金”和“周转工具”！

银行最喜欢做“晴天送伞、雨天收伞”的工作，他们会不定期对信用卡客户的使用情况进行评估。如果你的信用卡额度很大，然后拿去周转资金，很可能会触发银行风控，导致你信用卡额度突然被降到很低，使你陷入财务困境。这更加说明了量力而行的重要性。

如果你现在经济状况还能说得过去，在大额消费（例如贷款）之前，你就应该思考一下，是不是本可以降低杠杆率（少贷款），或者暂缓消费计划，减少不必要的支出，从而避免把自己逼到需要靠信用卡套现周转的绝境呢？

如果已经山穷水尽，沦落到不得不靠信用卡套现的程度，你需要思考，能不能选择割肉，先变卖手中的一些资产，哪怕亏本卖掉，先把总负债降下去再说？