买房避坑指南（七）：房贷贷多少合适
询问买房贷款问题，年纪稍大的人会建议多贷款，“跑赢通胀”，现在还是这样吗？
“跑赢通胀”的背景
在过去那个年代：
- 经济形势整体乐观，经济增长带动民众生活水平提高
- 靠自己的工资，二三十年能比较容易还清贷款
- 工作前景向好，收入水平逐步提高
而现在呢
- 经济形势下行，加上疫情影响，形势不再像以前乐观
- 靠“六个钱包”凑齐首付都困难
- 工作996、007，收入却不见涨，而且还有随时被裁员的风险
在这个背景下，你觉得现在的重点还是跑赢通胀吗？
所以这个时候要想什么
不要强行上车
如果你家“六个钱包”真的连凑齐首付都困难，那么不要买房。
一旦强行上车，这意味着你的家庭已经没有任何保险，而且你们全家必须至少维持现有收入水平不下降，甚至要继续上升，才能还得起后面的本金和利息。很明显，经济高速增长的时代已经结束，所以不要拿不确定的未来去赌。
尽量降低杠杆
尽量减少贷款的量。可以从两方面入手，一方面是提高首付比例，另一方面是降低预算。
提高首付比例，也就是在家庭承受范围之内，尽可能多用现金，少贷款。而且目前利率也比较高，少贷款就能有效减少月供压力以及贷款总利息的支出。经济上行的时候，利息可以被增长的工资给稀释掉，但现在情况正好反过来，收入不仅有可能下降，而且会被利息给稀释掉，给自己带来更大压力。
降低预算，也是降低杠杆的有效方法。假如你家里现在能掏出300万，并且你家庭年收入50万，那么你就不要加压买600万的房子，而是把预算控制在400万以内，或者进一步压低预算，只买300万甚至200万的房子。如果没有符合条件的新房，就考虑二手的老房子，或者继续租房。因为你的杠杆率不高，只要家里省吃俭用，两三年之内还能攒到一些钱，这样即便未来收入下降，甚至失业，你也不会有太大负担。
在贷款方式上，可以考虑选择等额本金，而非等额本息。虽然前期还款压力会大一些，但是总利息相对较低，而且一旦家庭财务状况缓解，你就可以提前还贷，甚至直接还清，进一步减少利息支出。
考虑断供风险
即使经过计算，你发现你的压力还能接受，你也不要把家中存款全部花光。你需要尽量攒钱，保证一旦出现状况（失业、生病、发生事故等），你们家庭的存款还可以维持一两年时间。失业之后，既不会因为没钱而被迫断供，又能维持基本生活，这样在找新工作的时候就不会有那么大的压力了。
及时止损
如果你家庭在三四线城市甚至更低线城市有多余房产，可以考虑及时抛售掉，增加家中的现金数量。
由于未来人口会向大城市和省会城市集中，所以其他城市的房产总体上是要贬值的。像鹤岗这样的地方，如果不是网红帮忙，甚至连接盘侠都找不到，所以不要再考虑能多挣多少钱，而是考虑能少亏多少钱，及时抛售。亏得比别人少，从相对意义上讲，就是比别人挣得多了。
结论
量力而行，而且要给未来留出足够的保险空间。